Calculadora de interés compuesto
Simula cuánto crecería un ahorro o una inversión con capital inicial, aportaciones mensuales y la frecuencia de capitalización que elijas, con la evolución año a año.
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Datos de la simulación
Qué es el interés compuesto y cómo funciona
El interés compuesto es el mecanismo por el que los intereses que genera un capital se reinvierten y pasan a generar, a su vez, nuevos intereses. A diferencia del interés simple —donde los intereses se calculan siempre sobre la cantidad inicial—, aquí la base de cálculo crece cada periodo. Por eso el crecimiento no es una línea recta sino una curva que se acelera con el tiempo.
La fórmula clásica para un capital único, sin aportaciones, es:
donde VF es el valor final, C el capital inicial, i el interés de cada periodo y n el número de periodos. Si además haces una aportación periódica A al final de cada periodo, se añade el valor futuro de esas aportaciones:
Por defecto la calculadora usa capitalización mensual: divide la rentabilidad anual entre 12 y aplica ese interés cada mes, sumando la aportación al final de cada mes. Puedes elegir capitalización trimestral, semestral o anual, que es la que usan muchos depósitos y cuentas remuneradas.
El tiempo importa más que la cantidad
La consecuencia práctica del interés compuesto es que empezar antes tiene un efecto enorme. En el ejemplo anterior, los primeros años los intereses apenas se notan; a partir del quinto año la curva se separa claramente de lo aportado. Cuanto más largo es el plazo, mayor es la parte del resultado que proviene de intereses sobre intereses y no de tu bolsillo: con los mismos 100 € al mes al 6 %, en 20 años tendrías unos 46.000 € (24.000 aportados) y en 30 años unos 100.000 € (36.000 aportados).
Una forma rápida de intuirlo es la regla del 72: dividiendo 72 entre la rentabilidad anual obtienes, aproximadamente, los años que tarda un capital en duplicarse. Al 6 %, unos 12 años; al 4 %, unos 18. Y si lo que tienes es una meta concreta (una entrada, un coche, un colchón de emergencia), la calculadora de ahorro objetivo te dice cuánto tienes que apartar cada mes para llegar.
Frecuencia de capitalización: ¿cambia mucho?
Menos de lo que parece. 10.000 € al 4 % durante 5 años dan 12.166,53 € con capitalización anual, 12.201,90 € con capitalización trimestral y 12.209,97 € con mensual: la diferencia está en los decimales de la TAE. Por eso la ley obliga a publicar la TAE de depósitos y cuentas, que ya incorpora el efecto de la frecuencia; puedes convertirla con la calculadora TAE ↔ TIN.
El interés compuesto también juega en contra
El mismo mecanismo que hace crecer el ahorro encarece las deudas: los intereses de una tarjeta revolving o de un préstamo que no se amortiza se acumulan sobre el saldo pendiente. Un saldo de 3.000 € al 20 % TAE que solo cubre intereses sigue siendo de 3.000 € al cabo de diez años después de haber pagado 6.000 €. Entender la capitalización sirve tanto para ahorrar como para evitar que una deuda pequeña se convierta en una grande.
Inflación e impuestos: lo que la calculadora no descuenta
El resultado es bruto. Las ganancias del ahorro tributan en el IRPF como rentas del ahorro (19 % hasta 6.000 €, 21 % hasta 50.000 €, 23 % hasta 200.000 €, 27 % hasta 300.000 € y 30 % en adelante en 2026), y la inflación reduce el poder adquisitivo de lo acumulado. Con un 2,5 % de inflación anual, los 18.207 € del ejemplo equivalen a unos 14.224 € de hoy: compruébalo con la calculadora de inflación.
Aviso: herramienta aritmética orientativa. Asume una rentabilidad constante y no descuenta impuestos, comisiones ni inflación; el resultado no es una previsión ni una recomendación de inversión. Las rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el interés compuesto?
Es el interés que se calcula no solo sobre el capital inicial, sino también sobre los intereses ya generados. Los intereses se reinvierten y producen nuevos intereses, lo que acelera el crecimiento con el tiempo.
¿En qué se diferencia del interés simple?
Con interés simple los intereses se calculan siempre sobre el capital inicial; con interés compuesto, sobre el capital acumulado. A un 5 % anual, 10.000 € generan 5.000 € en 10 años con interés simple y 6.288,95 € con interés compuesto anual.
¿Qué es la regla del 72?
Una aproximación para saber cuántos años tarda en duplicarse un capital: se divide 72 entre la rentabilidad anual. Al 6 % anual, unos 12 años (11,9 con la fórmula exacta).
¿Influye la frecuencia de capitalización?
Poco: 10.000 € al 4 % durante 5 años dan 12.166,53 € con capitalización anual y 12.209,97 € con mensual. La TAE del producto ya incorpora ese efecto.
¿La calculadora descuenta impuestos e inflación?
No. El resultado es bruto: no descuenta la tributación de las ganancias en el IRPF, las comisiones ni la inflación, y asume rentabilidad constante.
¿Qué rentabilidad debo poner?
La del producto que quieras simular; no sugerimos ninguna cifra. Las rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras y esta herramienta no es asesoramiento financiero.
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