Calculadora de préstamos personales

Cómo se calcula la cuota de un préstamo personal

Los préstamos personales y los créditos al consumo se devuelven, igual que las hipotecas, mediante el sistema francés: una cuota constante cada mes hasta liquidar la deuda. La fórmula que aplica la calculadora es:

• C es la cuota mensual.
• P es el capital solicitado.
• i es el interés mensual: el TIN anual dividido entre 12 y entre 100.
• n es el número total de cuotas (los meses del plazo).

TIN, TAE y por qué no coinciden

El TIN (tipo de interés nominal) es el precio «limpio» del dinero, sin gastos. La TAE (tasa anual equivalente) añade la comisión de apertura y otros gastos obligatorios y tiene en cuenta que pagas mes a mes, por lo que refleja el coste real y es la cifra que debes usar para comparar ofertas. Dos préstamos con el mismo TIN pueden tener TAE muy distintas si uno cobra comisiones y el otro no.

La calculadora estima la TAE resolviendo numéricamente qué rentabilidad anual iguala el dinero que recibes de verdad (capital menos comisiones y gastos iniciales) con las cuotas que vas a pagar. Es el mismo criterio que fija el Banco de España para la TAE que aparece en los contratos, con una salvedad: no incluye seguros u otros productos vinculados, que también elevan la TAE oficial.

Si solo quieres convertir un TIN en TAE (o al revés), usa la calculadora TAE ↔ TIN.

Cuadro de amortización mes a mes

Debajo del resultado tienes el cuadro completo: para cada mes, la cuota, la parte de intereses, el capital amortizado y el saldo pendiente. Con él puedes saber cuánto te queda por pagar en cualquier momento, por ejemplo si quieres cancelar el préstamo anticipadamente. Puedes copiar la tabla o descargarla en CSV.

Para cancelar antes de tiempo, la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo limita la compensación al 1 % del capital reembolsado si queda más de un año de contrato, y al 0,5 % si queda menos.

Cómo elegir bien un préstamo

• Compara por TAE, nunca solo por la cuota mensual: un plazo más largo baja la cuota pero encarece el total. En el ejemplo, pasar de 48 a 72 meses baja la cuota a 207,48 € pero sube los intereses a 2.938,66 €.
• Revisa si el tipo «bonificado» exige domiciliar la nómina o contratar seguros, y cuánto cuestan.
• Desconfía de las tarjetas revolving y de los «microcréditos» con TAE de tres cifras: el mismo cálculo te mostrará el coste real.
• Pide siempre la INE (información normalizada europea), que debe incluir la TAE y el importe total adeudado.

Cálculo orientativo. No constituye una oferta ni asesoramiento financiero.

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